MPU2222 ( TERJEMAHAN BAHASA MELAYU ) TOPIK 9

Topik 9

Usahawan dan Perancangan Kewangan Peribadi 109

9.1 Perlu Perancangan Kewangan Peribadi 110

9.1.1 Langkah-langkah dalam Perancangan Kewangan 110

9.1.2 Manfaat Perancangan Kewangan 111

9.1.3 Tahap Kehidupan dan Matlamat Kewangan 111

9.2 Kuasa Wang 113

9.2.1 Bagaimana Menetapkan Matlamat Anda 113

9.2.2 Matlamat Penting - Penjimatan bagi Kecemasan 114

9.2.3 Aset dan Liabiliti: Apa Yang Anda Miliki dan Bertanggungjawab 115

9.2.4 Menebus Nilai Bersih Anda 117

9.2.5 Memperoleh Nilai Bersih Anda 119

9.3 Asas Penganggaran 120

9.3.1 Pelan Belanjawan dan Belanja 120

9.3.2 Mengesan Aliran Tunai Anda 122

Ringkasan 125

Mereka Syarat 125

Rujukan 125

Topik 9 membincangkan keperluan perancangan kewangan peribadi dan melihat langkah-langkah dan faedah perancangan kewangan juga. Ia juga akan menjelaskan kuasa wang dari segi membina kejayaan kewangan dan belanjawan asas dan rancangan belanja untuk seorang usahawan.

TOPIK 9

Perancangan Kewangan Usahawan dan Peribadi

PENGENALAN

Pelan yang dipikirkan dengan baik adalah separuh kejayaan usaha baru. Prinsip yang sama berlaku untuk perancangan kewangan peribadi usahawan. Sama ada anda melakukannya atau anda hanya mengabaikannya. Jika anda menggunakan prinsip perancangan kewangan dengan cara yang betul, anda pasti akan lebih baik dari segi kewangan. Topik ini akan memperkenalkan beberapa pengetahuan asas mengenai perancangan kewangan peribadi dan menjadi asas untuk mempelajari aspek penting lain yang berkaitan dengan perancangan kewangan peribadi. Marilah kita bersama-sama.

PERLU PERANCANGAN PERSONAL PERSONAL

Mengapa anda fikir kami memerlukan perancangan kewangan? Nah, perancangan kewangan mempunyai kesan pada masa depan, mimpi dan matlamat kami. Ia akan menentukan apa yang kita mahu lakukan dalam kehidupan kita, seperti berkahwin, membeli kereta atau rumah, mempunyai anak dan merancang untuk pendidikan mereka.

Anda perlu melakukan perancangan kewangan yang betul untuk mencapai impian dan matlamat hidup anda. Ia melibatkan bagaimana anda menguruskan belanjawan anda, menyimpan dan membelanjakan wang dari semasa ke semasa.

Ingat, perancangan kewangan adalah proses, bukan produk.

Langkah-langkah dalam Perancangan Kewangan

Adakah anda tahu apa perancangan kewangan yang baik? Rajah 9.1 menunjukkan lima langkah dalam perancangan kewangan.

Rajah 9.1: Lima langkah dalam perancangan kewangan

Kami akan membincangkan lebih lanjut mengenai langkah-langkah ini dalam subtopik berikut.

Faedah Perancangan Kewangan

Kebanyakan kita berfikir bahawa perancangan kewangan adalah kerumitan dan menghalang kita daripada menikmati kehidupan. Sekiranya anda secara konsisten hidup dengan belanjawan, pasti anda perlu melepaskan aktiviti yang menyeronokkan, bukan? Fikirkanlah, jika anda menyimpan wang anda, anda sentiasa boleh membelanjakan keadaan kewangan anda supaya anda mempunyai wang untuk dibelanjakan untuk hiburan dengan rakan-rakan

Anda mungkin mahu membantu memulakan. Sekiranya anda menubuhkan tabiat perancangan kewangan yang baik, anda sentiasa boleh memastikan anda mempunyai cukup untuk lebih bersenang-senang pada masa akan datang!

Sekiranya anda mempunyai masa dan pengetahuan, dan situasi kewangan anda tidak terlalu rumit, anda mungkin dapat melakukan banyak perkara itu sendiri. Dengan pelan kewangan anda sendiri, anda akan:

Mempunyai lebih banyak kawalan terhadap urusan kewangan anda dan dapat mengelakkan perbelanjaan yang berlebihan, hutang yang tidak terurus, kebangkrutan atau pergantungan kepada orang lain;

Mempunyai hubungan peribadi yang lebih baik dengan orang di sekeliling anda, seperti keluarga, rakan dan rakan sekerja anda, kerana anda berpuas hati dengan kehidupan anda dan anda tidak akan meminjam wang untuk memenuhi keperluan atau mengharapkan pemberian dari orang lain;

Memiliki kebebasan dari kebimbangan kewangan kerana anda telah merancang masa depan, menjangkakan perbelanjaan anda dan mencapai matlamat peribadi anda dalam kehidupan; dan

Lebih efektif dalam mendapatkan, menggunakan dan melindungi sumber kewangan anda sepanjang hayat anda, bukan sahaja untuk diri anda tetapi juga untuk orang yang anda cintai.

Dengan kata lain, apabila anda mempunyai pelan kewangan peribadi yang baik, anda akan lebih mengetahui tentang keperluan masa depan anda dan sumber yang anda ada. Anda juga akan mempunyai ketenangan fikiran mengetahui bahawa anda berada dalam kawalan.

Tahap Kehidupan dan Matlamat Kewangan

Dalam kehidupan dewasa anda, anda akan melalui pelbagai peringkat, mulai dari kerjaya hingga bersara, dari menjadi tunggal untuk berkahwin, mempunyai anak dan kadang-kadang menjadi seorang lagi. Pada pelbagai peringkat dalam hidup anda, anda akan mempunyai keutamaan, tanggungjawab dan matlamat kewangan yang berbeza.

Setiap peringkat kehidupan anda membentangkan peluang dan cabaran pelaburan yang berlainan. Disiplin dan ketekunan memainkan peranan penting dalam mengekalkan strategi kewangan yang boleh dipercayai. Apabila perubahan hidup anda, maka akan menjadi keperluan dan matlamat anda. Perancangan kewangan yang baik akan menyediakan anda untuk menghadapi cabaran dan perubahan yang berjaya.

Apabila anda berusia 20-an, anda akan melihat wang dan membelanjakannya dengan berbeza dari semasa anda masuk ke dalam 50-an anda. Sebagai contoh, apabila anda seorang, anda mungkin mahu mempunyai wang yang cukup untuk membuat bayaran ke bawah pada kereta atau bercuti dengan rakan-rakan. Selepas anda berkahwin, anda mungkin mahu membeli rumah. Kemudian, apabila anda mempunyai anak, anda ingin merancang untuk pendidikan mereka dan bahkan mungkin memulakan dana persaraan.

Apabila keperluan anda berubah, keutamaan kewangan anda akan menyesuaikan diri untuk memenuhi keperluan anda di tempat yang berbeza dalam hidup anda. Oleh itu, apa yang anda lakukan dengan wang anda ketika anda menjalani kehidupan dewasa anda bergantung pada matlamat kewangan anda. Dalam subtopik berikut, kami akan memaparkan secara terperinci bagaimana anda boleh mencapai matlamat kewangan anda. Walau bagaimanapun, adalah berfaedah untuk menunjukkan di sini bahawa untuk mencapai matlamat kewangan anda, anda perlu menjimatkan wang anda!

KUASA WANG

Subtopik terdahulu membincangkan kepentingan perancangan kewangan peribadi. Ia menekankan tentang peranan wang penting dalam kehidupan kita kerana ia membantu kita mencapai banyak perkara. Pernahkah anda mendengar petikan berikut?

Adalah penting bagi kita semua untuk memahami kuasa wang dari segi membina kejayaan kewangan kita. Memperoleh pengetahuan peribadi adalah penting kerana pengetahuan kewangan memberi kita kuasa untuk membuat keputusan yang baik dengan wang kita. Dalam subtopik ini, kami akan membincangkan cara menetapkan matlamat anda, apakah matlamat penting - penjimatan untuk kecemasan, dan aset dan liabiliti, iaitu apa yang anda miliki dan berhutang. Kami juga akan melihat nilai bersih anda dan belajar bagaimana untuk mendapatkan nilai bersih anda.

Bagaimana Menetapkan Matlamat Anda

Adakah anda tahu bahawa matlamat penetapan meletakkan anda bertanggungjawab terhadap wang dan kehidupan anda? Matlamat anda boleh pendek atau panjang, kecil atau besar; tetapi mereka mesti dicapai.

Apabila menuliskan matlamat kewangan anda, menjadi seperti yang mungkin. Apa gunanya menulis: "Matlamat saya adalah untuk mempunyai banyak wang di bank. ‰ Apa yang anda maksudkan dengan" banyak wang ‰? Adakah RM50,000 atau RM500,000 atau RM5,000,000? Menjadi khusus dan tulis matlamat anda dari segi yang boleh diukur. Kurangkan matlamat anda kepada mereka yang jangka pendek, jangka menengah dan jangka panjang

Sebagai contoh:

Matlamat Jangka Pendek (Kurang daripada Satu Tahun)

Untuk menjimatkan RM5,000 dalam enam bulan.

Untuk membayar deposit untuk kereta baru.

Matlamat jangka sederhana (satu hingga tiga tahun)

Untuk membayar deposit sebanyak RM 20,000 untuk rumah pertama saya.

Matlamat Jangka Panjang (Lebih daripada Tiga Tahun)

Untuk menjimatkan RM100,000 dalam tempoh lima tahun untuk akaun persaraan saya. Anda boleh menggunakan Jadual 9.1 untuk membantu anda menulis matlamat kewangan anda:

Jadual 9.1: Matlamat Kewangan

Matlamat Kewangan Saya

Jangka Panjang Jangka Pendek Jangka Pendek

Matlamat Penting - Penjimatan untuk Kecemasan

Apa yang akan berlaku jika anda tiba-tiba tidak mampu membayar pendidikan anda? Adakah anda mengorbankan matlamat anda untuk mencapai ijazah atau adakah anda mempunyai pelan kecemasan sokongan?

Dalam kehidupan, terdapat banyak ketidakpastian yang mungkin anda hadapi - dari kerosakan kereta kecil kepada kematian yang lebih serius daripada pencari nafkah tunggal dalam keluarga anda. Peristiwa yang tidak dijangka adalah, baik, tidak dijangka.

Dalam kebanyakan situasi ini, wang diperlukan. Adalah sangat penting bahawa anda sentiasa bersedia dengan alat dan pengetahuan yang tepat untuk situasi yang memerlukan anda berfikir di kaki anda dan menangani masalah yang tidak mungkin anda gunakan. Dana kecemasan adalah salah satu alat yang boleh anda gunakan.

Apabila anda menyenaraikan matlamat kewangan anda, masukkan tabungan untuk dana kecemasan. Sebagai peraturan praktikal, bersamaan dengan sekurang-kurangnya enam bulan bernilai perbelanjaan hidup asas anda dalam dana kecemasan anda. Secara idealnya, anda perlu mengetepikan kira-kira 12 bulan bernilai.

Sebagai contoh: Jika anda memerlukan kira-kira RM1,500 sebulan untuk membayar perbelanjaan hidup anda, termasuk bayaran tetap seperti pinjaman perumahan atau sewa dan premium insurans, serta bil elektrik dan air, anda harus mempunyai sekurang-kurangnya RM9,000 dalam dana kecemasan (iaitu RM1,500 '6 bulan). Jika boleh, simpan RM18,000 dalam dana (RM1,500 '12 bulan).

Ia mungkin sukar pada awalnya apabila anda mula bekerja untuk mendapatkan wang jenis itu selain tetapi pastikan anda membinanya dari masa ke masa; setiap jumlah kecil akan membantu membina dana kecemasan anda. Ingatlah untuk membuat usaha sedar untuk menyelamatkan.

Aset dan Liabiliti: Apa Yang Anda Miliki dan Bertanggungjawab

Dalam perancangan kewangan, anda perlu menilai di mana anda berada dalam keadaan kewangan, iaitu, apa yang anda miliki dan apa yang anda berhutang; berapa banyak wang yang anda ada dan selepas membuat pelbagai pembayaran, jumlah wang yang tersisa.

Apabila melakukan ini, dua jenis penyata kewangan peribadi berguna:

Apa yang anda berhutang (liabiliti) - Semua jenis pinjaman, sama ada untuk bank, keluarga atau rakan-rakan, serta hutang kad kredit dan pembayaran yang perlu dibayar, seperti sewa rumah dan bil utiliti.

Contoh lembaran imbangan peribadi disediakan dalam Jadual 9.2, yang boleh anda gunakan sebagai asas untuk menyediakan satu untuk diri anda sendiri. Kunci imbangan peribadi ini mempunyai nilai bersih yang positif kerana nilai jumlah aset melebihi jumlah liabiliti.

Jadual 9.2: Kunci Keseimbangan Peribadi

Aset Perkara

Liabiliti RM

RM

Akaun bank

Akaun simpanan 5,237

Akaun semasa 3,532

Akaun deposit tetap 25,835

Tunai di tangan 1,235

Hartanah

Pangsapuri 250,000

Rumah -

Tanah -

Perhiasan 7,695

Kereta 60,000

Pelaburan

Kumpulan Wang Simpanan Pekerja 55,267

Unit amanah 15,982

Saham -

Pinjaman bank

Kad kredit -

Pinjaman belajar -

Meminjam dari rakan & keluarga -

Sewa beli barangan perabot & elektrik -

Jumlah 424,783 254,292

Nilai Bersih 170,491

Mengetahui Nilai Bersih Anda

Nilai bersih anda adalah jumlah aset anda dengan jumlah liabiliti anda. Anda akan mempunyai nilai bersih yang positif jika anda memiliki lebih daripada apa yang anda berhutang. Apabila ini berlaku, tahniah! Ini bermakna anda berada dalam kedudukan kewangan yang sihat.

Walau bagaimanapun, mempunyai nilai bersih yang tinggi tidak menjamin bahawa anda tidak akan menghadapi masalah kewangan. Anda boleh mempunyai nilai bersih yang tinggi dan masih berada dalam masa yang kasar. Jadi bagaimana mungkin seseorang yang mempunyai nilai bersih yang positif untuk mendapatkan masalah kewangan? Kesulitan kewangan boleh berlaku apabila aset anda tidak cair! Apabila aset tidak cair (mudah ditukar menjadi wang tunai) mungkin terdapat masalah-masalah yang berpotensi muncul di hadapan. Marilah kita lihat bagaimana ini dapat dilakukan.

Katakan anda mempunyai rumah sebagai aset anda (yang anda tinggalkan), tetapi anda tidak mempunyai wang tunai di dompet atau akaun bank anda dan anda telah ingkar pembayaran kad kredit anda. Perkara yang paling mendesak sekarang ialah, anda memerlukan wang untuk perbelanjaan harian anda. Daripada pekerjaan tanpa cara untuk membuat apa-apa wang, anda memutuskan untuk menjual rumah anda dengan wang untuk menyokong perbelanjaan anda. Inilah masalahnya. Anda tidak boleh menjual rumah anda segera untuk mendapatkan wang kerana rumah itu, sebagai aset bukan cair, tidak mudah dijual dan mencari pembeli mungkin mengambil masa beberapa bulan. Ia juga di mana anda dan mungkin keluarga anda hidup. Anda benar-benar tidak boleh menjual rumah anda melainkan jika anda mempunyai tempat lain untuk pergi.

Adalah mudah untuk menyimpulkan bahawa secara sihat kewangan mempunyai portfolio aset yang seimbang supaya anda tidak akan kekurangan wang tunai pada bila-bila masa. Dengan cara itu, anda boleh memastikan bahawa kebebasan kewangan akan menjadi pegangan anda.

Apabila anda berhutang lebih daripada anda sendiri, anda mempunyai nilai bersih yang negatif. Dalam keadaan ini, anda tidak dapat melunaskan hutang anda apabila ia jatuh tempo kerana anda tidak mempunyai cukup wang atau aset yang boleh dengan mudah diubah menjadi wang tunai. Anda sebenarnya berada dalam masalah kewangan dan boleh menjadi bankrap.

Memperoleh Nilai Bersih Anda

Bagaimana anda memperoleh nilai bersih anda? Rajah 9.2 menunjukkan lima langkah dalam memperoleh nilai bersih anda.

Rajah 9.2: Lima langkah dalam mendapatkan nilai bersih anda

Terdapat beberapa cara anda boleh meningkatkan nilai bersih anda. Ini termasuk meningkatkan simpanan anda, mengurangkan perbelanjaan dan hutang anda dan menjual beberapa aset / barang yang tidak menghasilkan pendapatan anda.

ASAS PERUBAHAN

Belanjawan adalah salah satu alat terbaik untuk mencapai matlamat anda - apa pun umur atau peringkat hidup anda. Ia adalah rancangan wang yang anda harapkan untuk menerima dan bagaimana anda mengharapkan untuk membelanjakannya.

Pelan Belanjawan dan Belanja

Dalam perancangan kewangan, penting untuk menyediakan belanjawan. Memang benar bahawa hidup mengikut anggaran memerlukan banyak disiplin tetapi membantu anda untuk:

Hidup dalam pendapatan bulanan anda;

Theep mengetepikan wang atau simpanan;

Mencapai matlamat kewangan anda;

Sediakan untuk kecemasan kewangan; dan

Membangunkan tabiat pengurusan kewangan yang baik, dengan cek biasa aliran tunai dan nilai bersih anda.

Apabila anda menyediakan belanjawan peribadi anda:

Rujuk kepada matlamat kewangan anda. Bandingkan belanjawan anda dengan matlamat kewangan anda untuk melihat sama ada anda mencapai atau tidak. Contohnya, jika anda telah menyasarkan untuk meletakkan bayaran balik untuk membeli kereta dalam satu tahun, pastikan anda melakukan pemeriksaan bulanan untuk memastikan anda menyimpan wang ke arah matlamat anda.

Anggarkan pendapatan anda untuk tempoh belanjawan. Ini meliputi gaji, komisen, elaun dan sumber wang lain.

Mengetepikan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan anda untuk simpanan anda (20 peratus hingga 30 peratus daripada pendapatan anda kerana penjimatan akan lebih baik kerana anda membuat kumpulan wang yang lebih besar untuk persaraan masa depan anda).

Mengetepikan wang untuk dana kecemasan anda.

Anggarkan perbelanjaan tetap untuk tempoh belanjawan. Ini adalah perbelanjaan yang mesti dibayar atau dibelanjakan. Ini termasuk sewa rumah, bayaran ansuran pinjaman, pembayaran kad kredit dan premium insurans.

Juga anggaran perbelanjaan berubah-ubah untuk tempoh tersebut. Barang-barang perlindungan ini seperti petrol, barangan runcit, dan bil elektrik dan air.

Selain daripada itu, anggaran perbelanjaan budi bicara anda, seperti untuk item yang boleh anda pilih sama ada untuk berbelanja atau tidak. Mereka termasuk hadiah, hobi, hiburan dan cuti.

Untuk menyediakan belanjawan yang berjaya, ingatlah:

Bersabar dan berdisiplin. Anggaran yang baik memerlukan masa dan usaha untuk disediakan. Jangan berputus asa kerana anda merasakan bahawa terlalu banyak yang perlu dilakukan!

Jadi realistik. Sekiranya anda mempunyai pendapatan yang sederhana, jangan berharap dapat menjimatkan banyak wang dalam tempoh masa yang singkat.

Jadilah fleksibel. Akan ada perbelanjaan yang tidak dijangka dan perubahan dalam harga bahan makanan dan barangan lain. Semak belanjawan anda apabila diperlukan.

Mengetepikan sejumlah wang untuk menikmati diri sendiri. Anda masih muda dan ingin menonton malam dengan kawan-kawan atau menonton filem.

Mengesan Aliran Tunai Anda

Menyediakan belanjawan peribadi anda bukanlah akhir dari proses. Anda perlu memantau perbelanjaan sebenar anda setiap hari, terutamanya mengetahui di mana wang anda akan berlaku. Satu lagi istilah untuk ini ialah mengurus aliran tunai - aliran masuk dan aliran tunai sebenar semasa tempoh tertentu (rujuk Rajah 9.3).

 

Rajah 9.3: aliran masuk dan aliran tunai sebenar

Aliran paling penting anda mungkin pendapatan anda dari pekerjaan. Walau bagaimanapun, anda mungkin mempunyai sumber pendapatan lain, seperti pendapatan perniagaan dan faedah yang diperolehi daripada simpanan dan pelaburan. Aliran keluar akan menjadi perbelanjaan, pinjaman dan komitmen kewangan lain.

Jika anda mempunyai lebihan tunai, itu hebat! Letakkan wang itu dalam simpanan anda. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai defisit tunai, lihatlah perbelanjaan anda. Cuba tunda apa-apa pembelian atau pembayaran buat masa ini. Cobalah untuk tidak menggunakan dana kecemasan anda kecuali perlu. Jika anda perlu menggunakan kad kredit anda, menggunakannya sebagai cara terakhir menggunakan kad kredit anda hanya akan menambah ke arah perbelanjaan untuk bulan-bulan mendatang.

Dalam menyediakan belanjawan bulan depan, berdasarkan pada baki yang dibawa ke hadapan dari bulan sebelumnya.

Pastikan anda menyemak dan menyemak semula pelan belanjawan dan perbelanjaan anda dengan kerap. Jika anda perlu mengurangkan perbelanjaan anda, lihat perbelanjaan yang anda boleh lakukan tanpa atau potong. Idea yang baik adalah melihat perbelanjaan yang membabitkan makanan dan hiburan. Anda mungkin perlu menyemak semula matlamat kewangan anda, jika sesetengahnya tidak realistik berhubung dengan pendapatan bulanan anda.

Jadual 9.3 adalah contoh pernyataan yang menggabungkan pernyataan peribadi dan penyata aliran tunai. Dalam contoh ini, orang itu telah membelanjakan lebih daripada belanjawannya disebabkan keadaan yang tidak diduga, seperti kerosakan kereta dan perjalanan tambahan menggunakan kereta, menghasilkan perbelanjaan tambahan untuk petrol, tol dan perbelanjaan parkir serta makanan.

Jadual 9.3: Belanjawan Peribadi Bulanan dengan Aliran Tunai Peribadi

Belanjawan Peribadi Bulanan dengan Aliran Tunai Peribadi dalam satu Pernyataan

Aliran Tunai Sebenar Pendapatan Bulanan

Job # 1 (selepas KWSP, PERKESO dan PAYE RM3,450 RM3,450

cukai)

Kerja # 2 RM0 RM0

Sumber lain RM0 RM0

Jumlah pendapatan bulanan RM3,450 RM3,450

Kurang simpanan tetap bulanan (10% daripada RM345 RM345

pendapatan bulanan)

Kurang penjimatan untuk dana kecemasan RM100 RM100

Pendapatan bulanan bersih penjimatan RM3,005 RM3,005

Kurang perbelanjaan tetap bulanan

Sewa bilik RM300 RM300

Bayaran kereta RM650 RM650

Insurans kereta RM0 RM0

Jumlah perbelanjaan tetap bulanan RM950 RM950

Perbelanjaan bulanan kurang bulanan

Makanan RM550 RM650

Kemudahan rumah RM0 RM0

Telefon bimbit RM85 RM97

Bas dan teksi tambang RM50 RM30

Gas dan minyak RM200 RM270

Tempat letak kereta dan tol RM150 RM198

Pembaikan Kereta RM250 RM598

Jumlah pembolehubah bulanan bulanan

Kurang perbelanjaan budi bicara bulanan

RM1,285

RM1,843

Perbelanjaan perubatan RM70 RM0

Pakaian RM150 RM0

Hiburan RM100 RM186

Item isi rumah RM100 RM392

Barang peribadi RM150 RM163

Hadiah RM100 RM0

Perbelanjaan lain RM100 RM0

Jumlah perbelanjaan budi bicara bulanan RM770 RM741

Pendapatan Lebihan (Defisit) RM0 (RM529)

Perancangan kewangan adalah penting untuk memberikan anda ketenangan fikiran, keamanan untuk masa depan anda dan kualiti kehidupan yang lebih baik.

Perancangan kewangan adalah penting dalam mencapai impian dan matlamat hidup anda.

Dengan syarat bahawa wang itu boleh mendapat faedah, wang yang anda ada pada masa sekarang bernilai lebih daripada jumlah yang sama pada masa akan datang.

Menetapkan matlamat kewangan adalah penting untuk mencapai keselamatan dan kebebasan kewangan.

Penganggaran Aset

Liabiliti perancangan Kewangan

Nilai bersih

Kunci imbangan peribadi Penyata aliran tunai peribadi