MPU2222 ( TERJEMAHAN BAHASA MELAYU ) TOPIK 10

Topik 10

Mencapai Impian Kewangan Peribadi Usahawan 126

10.1 Bangunan Kekayaan Usahawan 127

10.1.1 Kebiasaan Tabungan 127

10.1.2 Meningkatkan Nilai Bersih melalui Simpanan dan Pelaburan 128

10.1.3 Jenis Pelaburan 131

10.2 Perancangan untuk Ketidakpastian 134

10.2.1 Keperluan untuk Dapatkan Diinsuranskan 134

10.2.2 Jenis Insurans 136

10.3 Menguruskan Hutang: Asas Pinjaman 140

10.3.1 Pinjaman dan Kredit 140

10.3.2 Jenis Pinjaman 141

Jenis Kad, Perangkap Kredit dan Tips Menggunakan Kad Kredit 146

Bayaran Balik dan Lalai 147

Ringkasan 152

Mereka Syarat 153

Rujukan 153

Topic 10 menerangkan bangunan kekayaan usahawan dengan mempunyai tabiat penjimatan yang baik kerana amalan ini akhirnya akan meningkatkan nilai kekayaan usahawan dalam jangka panjang. Topik ini juga akan membincangkan usahawan yang perlu merancang untuk ketidakpastian masa depan dengan mengambil kira beberapa jenis perlindungan insurans. Pelajar akan didedahkan kepada pelbagai jenis pinjaman dan kad kredit yang ada. Mereka akan belajar bagaimana untuk menguruskan pinjaman mereka dengan cekap dan mengelakkan terjerat ke dalam perangkap kredit dan menjadi penghalang kredit.

TOPIK 10

Mencapai Impian Kewangan Peribadi Usahawan

PENGENALAN

Pernahkah anda mendengar kata-kata ini: "apa yang penting ialah berapa banyak yang anda simpan, tidak berapa banyak yang anda peroleh ‰. Dalam erti kata lain, pendapatan yang lebih tinggi tidak menjamin bahawa anda lebih baik dari segi kewangan berbanding yang lain yang berpendapatan kurang daripada anda. Ia adalah lebih baik untuk dibelanjakan di bawah kemampuan anda dan membuat kebiasaan untuk menyelamatkan. Walau bagaimanapun, selain menyimpan, seseorang mesti belajar dan mengamalkan melabur - penjimatan mungkin tidak membuat anda kaya, tetapi pelaburan tidak. Pelaburan dari perspektif kewangan peribadi tidak akan lengkap jika dilakukan tanpa pengetahuan mempertahankannya dan perlindungan yang betul, seperti insurans. Akhirnya, anda perlu tahu bila anda jatuh ke dalam kewangan

kesukaran. Ini berfungsi sebagai cek sendiri kewangan yang tidak boleh diabaikan untuk mencapai kejayaan kewangan peribadi yang sebenar.

BANGUNAN BANGUNAN KEBENARAN

Kami membincangkan dalam topik sebelumnya bahawa cara untuk menjadi bijak dengan wang anda adalah untuk membina kekayaan anda dengan memiliki lebih daripada yang anda berhutang. Di sini, kami akan terus membincangkan bagaimana anda boleh membina kekayaan anda dan pada masa yang sama merancang untuk ketidakpastian masa depan.

Kebiasaan Tabungan

Mengetepikan wang untuk masa depan sukar dilakukan. Terdapat lebih daripada itu untuk membelanjakan lebih sedikit wang walaupun bahagian itu sahaja boleh mencabar. Berapa banyak wang yang perlu anda simpan, di mana akan anda letakkan dan anda pasti anda membuat keputusan yang betul? Berikut adalah beberapa petua tentang bagaimana untuk menetapkan matlamat yang realistik dan memanfaatkan wang anda.

Menurut www.businessdictionary.comHYPERLINK "http://www.businessdictionary.com/", penjimatan adalah bahagian pendapatan boleh guna yang tidak dibelanjakan untuk pengambilan barangan pengguna tetapi terkumpul atau dilaburkan secara langsung dalam peralatan modal atau dalam membayar gadai janji rumah, atau secara langsung melalui pembelian sekuriti.

Anda harus membuat simpanan anda sebagai bahagian automatik dalam hidup anda. Pelan simpanan adalah bahagian penting dalam pelan kewangan anda. Tanpa pelan simpanan, anda tidak akan dapat mencapai matlamat kewangan anda. Kami mencadangkan anda menyimpan sekurang-kurangnya 10 peratus gaji anda setiap bulan. Lebih baik jika anda dapat menjimatkan 20 hingga 30 peratus kerana ini akan menterjemahkan lebih banyak wang untuk masa depan anda. Ingat bahawa semakin banyak yang anda simpan sekarang, semakin mudah untuk mencapai matlamat kewangan anda.

Terdapat beberapa cara peratusan gaji bulanan ini boleh dimasukkan ke dalam akaun simpanan anda di bank. Awak boleh:

Tulis cek setiap bulan dan simpannya ke dalam akaun simpanan anda;

Menjalankan pemindahan di ATM; atau

Pindahkan wang dari akaun semasa anda ke akaun simpanan anda melalui perbankan Internet setiap bulan.

Adalah baik jika anda melakukan apa-apa perkara di atas. Walau bagaimanapun, selepas beberapa bulan, anda mungkin lupa untuk berbuat demikian atau mencari alasan untuk menggunakan wang itu untuk sesuatu yang lain daripada meletakkannya ke dalam akaun simpanan anda. Anda akan patah corak itu dan, setelah patah, mungkin anda tidak akan kembali ke pelan simpanan anda.

Jadi, bagaimana anda memastikan bahawa anda menyimpan rancangan pelan simpanan anda? Mudah - dengan menjadikannya automatik.

Ajukan bank anda untuk memindahkan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada gaji bulanan anda dari akaun semasa anda ke akaun simpanan anda setiap bulan. Adakah pemindahan dilakukan sebaik sahaja gaji anda dikreditkan ke dalam akaun semasa anda. Apa yang anda tidak lihat atau ada, anda tidak akan terlepas. Sementara itu, jumlah wang dalam akaun simpanan anda akan berkembang, membawa anda lebih dekat kepada matlamat kewangan anda.

Apabila anda mampu membelinya, seperti selepas anda menerima kenaikan atau kenaikan pangkat, mengarahkan bank anda untuk meningkatkan jumlah yang akan dipindahkan ke akaun simpanan anda.

Apabila anda telah menyimpan jumlah wang yang telah anda rancang, pindahkan jumlah keseluruhan ke dalam deposit tetap atau beberapa akaun lain yang boleh mendapatkan lebih banyak pulangan.

Walau bagaimanapun, terus mengarahkan bank anda untuk membuat potongan bulanan. Jangan sekali-kali berhenti, kerana ini hanya akan menimbulkan kebiasaan anda. Wang yang anda ada

"Secara automatik ‰ penjimatan boleh pergi ke arah matlamat kewangan yang lain.

Peningkatan Nilai Bersih melalui Simpanan dan Pelaburan

Membangun kekayaan adalah untuk meningkatkan nilai bersih anda, yang kami diliputi dalam Topic 9. Aset anda menolak liabiliti anda sama dengan nilai bersih anda, yang boleh menjadi positif (aset lebih daripada liabiliti) atau negatif (liabiliti lebih daripada aset).

Dalam topik ini, kami akan memberi tumpuan kepada meningkatkan aset anda melalui simpanan dan pelaburan. Kami akan melihat matlamat pelaburan anda, risiko pelaburan dan pulangan, dan mempelbagaikan pelaburan anda.

Matlamat pelaburan anda

Sebaik sahaja anda menyimpan wang anda secara tetap, anda perlu membuat keputusan penting tentang cara melabur wang anda. Sekarang, bagaimana anda melakukan ini? Mudah, anda boleh melabur wang dengan bijak dengan menyatakan matlamat pelaburan anda terlebih dahulu.

Walau bagaimanapun, bagaimana anda menghasilkan matlamat pelaburan yang sesuai dengan keperluan anda?

Nah, ada beberapa soalan penting yang harus anda fikirkan ketika datang dengan matlamat pelaburan anda. Berikut adalah beberapa soalan penting berikut:

Apakah matlamat kewangan anda? Mengapa anda perlu menyimpan dan melabur wang anda?

Berapa banyak wang yang perlu anda simpan dan berapa banyak untuk melabur untuk mencapai matlamat anda?

Berapa lama anda perlu menyimpan atau melabur wang anda untuk mencapai matlamat anda?

Berapa banyak risiko yang anda mahu ambil?

Berapa banyak pulangan yang anda harapkan dari simpanan atau pelaburan anda?

Apa jenis pengorbanan yang anda bersedia buat untuk mencapai matlamat ini, sebagai contoh, menukar gaya hidup dan tabiat belanja anda?

Jadilah realistik apabila anda menganggap jawapan anda terhadap soalan di atas. Lihat sumber pendapatan anda dan lihat berapa banyak anda boleh menyimpan dan melabur secara konsisten. Matlamat kewangan dan pelaburan anda wajar dan munasabah.

Risiko pelaburan dan pulangan

Pemalsuan wang anda dalam simpanan atau akaun simpanan tetap dengan bank adalah bentuk pelaburan paling selamat. Pulangan (kadar faedah) lebih rendah berbanding dengan bentuk pelaburan lain, tetapi tidak berisiko. Anda boleh tidur nyenyak pada waktu malam dan bimbang tentang wang anda.

Sudah tentu, dengan menyimpan wang anda hanya dalam tabungan atau deposit tetap, anda tidak dapat membina kekayaan anda secepat yang anda mahukan. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa walaupun bentuk pelaburan lain dapat memberikan pulangan yang lebih baik, mereka juga kadang-kadang membawa risiko yang lebih besar, iaitu, terdapat kemungkinan besar pelaburan sedemikian kehilangan nilai mereka.

Sebagai contoh, jika anda melabur wang anda di pasaran saham, anda menghadapi risiko yang lebih besar untuk kehilangan wang anda daripada jika anda menyimpannya dalam akaun simpanan. Harga saham bergerak naik turun, bergantung kepada banyak faktor. Anda mungkin telah membeli saham syarikat pada harga RM5 sesaham, tetapi harga ini boleh naik hingga RM7 atau ia boleh turun ke RM2.

Apabila anda melabur wang anda, anda mengharapkan untuk mendapat pulangan wang itu. Pulangan ke atas pelaburan biasanya dinyatakan sebagai peratusan tahunan. Sekiranya anda membeli saham pada RM10 sesaham dan harga naik sehingga RM10.80 selepas satu tahun, kadar pulangan anda adalah lapan peratus.

Walau bagaimanapun, pulangan sebenarnya ke atas pelaburan akan selepas ditolak perbelanjaan berkaitan. Jika anda membeli sebuah rumah, misalnya, dan kemudian menjualnya, anda hanya akan tahu pulangan anda selepas anda telah memotong barangan seperti yuran guaman, komisen ejen, duti setem dan faedah pinjaman bank.

Pelbagai pelaburan anda

Apabila anda melabur wang anda, jangan masukkan semuanya ke dalam satu jenis pelaburan. Jika sesuatu berlaku kepada pelaburan itu, anda akan kehilangan semua wang anda. Adalah penting untuk mempelbagaikan.

Lebih bijak untuk meletakkan wang anda dalam pelbagai jenis pelaburan. Dengan kata lain, merancang portfolio pelaburan yang seimbang. Menyebarkan wang anda dalam pelbagai pelaburan adalah kunci untuk menyebarkan risiko anda. Apabila anda melakukan ini, anda berkemungkinan besar mendapat faedah dari pelaburan anda sambil menghapuskan kemungkinan kerugian kewangan.

Bagaimana anda melabur sebahagiannya ditentukan oleh profil pelabur anda, sama ada sebagai pelabur, anda adalah agresif, sederhana atau konservatif. Ramai orang sebenarnya jatuh di antara jenis ini.

Jika anda seorang pelabur sederhana, anda mungkin melabur sebahagian besar wang anda dalam kelas aset yang berbeza seperti dana unit amanah dan baki dalam pelaburan pendapatan tetap seperti simpanan tetap. Amaun yang anda berikan kepada kelas aset boleh dibahagikan lagi kepada segmen yang berbeza seperti dana bon atau ekuiti.

Jika anda seorang pelabur yang agresif, anda mungkin mempertimbangkan untuk melabur dalam pelaburan yang lebih tidak menentu seperti saham.

Sebaliknya, jika anda seorang pelabur yang lebih konservatif, anda mungkin mempertimbangkan meletakkan wang anda dalam pelaburan kurang agresif seperti bon dan deposit tetap.

Tidak ada dua pelabur yang sama. Anda hanya boleh memutuskan pilihan mana yang boleh dipilih dan bagaimana untuk menyebarkan tabungan anda di antara jenis produk pelaburan yang tersedia.

Jenis Pelaburan

Adakah anda tahu bahawa perancangan pelaburan yang baik boleh menjadikan matlamat anda menjadi kenyataan? Ia melibatkan lebih daripada sekadar cuba memilih pelaburan yang betul. Sekarang lihat Rajah 10.1 untuk mengetahui jenis pelaburan yang terdapat di pasaran kewangan.

Rajah 10.1: Jenis pelaburan

Mari kita lihat penjelasan terperinci tentang setiap jenis pelaburan.

Tunai dan pelaburan faedah tetap

Pelaburan tunai adalah bentuk pelaburan yang paling biasa di Malaysia, meliputi produk seperti akaun simpanan bank dan deposit tetap. Mereka menyediakan akses mudah kepada wang anda apabila anda memerlukannya dan tidak ada peluang anda kehilangan modal apa pun, sehingga mereka sangat aman.

Bagaimanapun, walaupun mereka menawarkan jaminan, mereka biasanya memberikan sedikit pendapatan dan tiada pertumbuhan modal. Sebenarnya mereka mungkin agak berisiko dalam jangka panjang kerana inflasi menghancurkan nilai pelaburan anda. Bagi kebanyakan pelabur, wang tunai dan produk faedah tetap sesuai untuk:

Gunakan sebagai akaun transaksi;

Tunai tersimpan untuk perbelanjaan jangka pendek dan kecemasan; dan

Penjimatan jangka pendek di mana mereka tidak mampu menanggung sebarang risiko kepada modal mereka.

Saham

Saham (juga dikenali sebagai ekuiti atau saham) mewakili pemilikan dalam syarikat. Apabila anda membeli saham, anda menjadi pemilik bahagian syarikat dan berhak untuk berkongsi nilai dan keuntungan masa depannya.

Saham dalam syarikat menawarkan pertumbuhan kepada pelabur dalam dua cara utama:

Oleh kerana nilai keseluruhan syarikat meningkat, nilai saham juga meningkat; dan

Anda boleh mendapat dividen apabila syarikat memilih untuk membayar sebahagian daripada keuntungannya kepada para pemegang saham sebagai pembayaran pendapatan.

Saham mempunyai potensi untuk menghasilkan pulangan yang tinggi. Walau bagaimanapun, mereka juga berpotensi jatuh nilai jika prestasi syarikat jatuh. Saham biasanya sesuai untuk pelabur yang:

Mahu membina telur sarang untuk matlamat kewangan jangka panjang dan jangka panjang;

Mempunyai rangka masa pelaburan yang lebih lama; dan

Adalah selesa dengan beberapa turun naik dalam nilai pelaburan mereka dalam jangka pendek, sebagai pertukaran untuk pulangan yang lebih tinggi dalam jangka panjang (dari segi pendapatan dividen dan keuntungan modal).

Dana unit amanah

Dalam unit amanah, wang dari beratus-ratus pelabur individu dikumpulkan bersama untuk membeli sejumlah besar aset yang berbeza. Pengurus dana profesional memutuskan apa peratusan dana yang harus dilaburkan dalam setiap kelas aset, dan juga negara-negara, industri dan syarikat mempunyai prospek terbaik untuk pulangan yang baik.

Setiap pelabur kemudian menerima "unit ‰ dalam dana, dengan setiap unit mewakili gabungan semua aset pendasar seperti saham, bon dan deposit tetap. Dana unit amanah adalah pilihan ideal untuk orang yang:

Adakah baru untuk melabur;

Sukar untuk menyumber luar pemilihan pelaburan kepada pengurus profesional;

Mempunyai jumlah awal yang kecil untuk melabur (dengan pilihan untuk membuat sumbangan tambahan secara teratur); dan

Adakah mencari kepelbagaian pelaburan untuk meminimumkan risiko.

Harta

Harta adalah satu kelas aset yang paling ramai rakyat Malaysia. Pelaburan hartanah menawarkan nilai kepada pelabur dalam dua cara:

Hartanah meningkat dalam nilai modal dari masa ke masa apabila kenaikan harga rumah dan tanah; dan

Anda boleh mendapatkan pendapatan sewa daripada penyewa.

Seperti saham, harga hartanah naik dan turun dan mempunyai tempoh pulangan tinggi dan rendah yang berterusan; jadi harta umumnya hanya sesuai sebagai pelaburan jangka panjang. Salah satu faktor yang paling penting untuk dipertimbangkan ketika membeli harta ialah lokasinya. Harta umumnya sesuai untuk pelabur yang:

Tidak memerlukan "kecemasan ‰ akses kepada wang mereka;

Mempunyai jangka masa pelaburan jangka panjang; dan

Mempunyai keupayaan untuk memenuhi pembayaran balik gadai janji sekiranya kadar faedah meningkat atau jika harta itu tidak disewa.

Lain-lain Jenis Pelaburan Jenis pelaburan lain adalah:

Bon

Apabila anda membeli bon kerajaan atau korporat, anda "meminjamkan wang anda untuk jangka masa tertentu pada kadar faedah yang telah ditetapkan. Sebagai balasan, anda menerima aliran pendapatan tetap melalui pembayaran faedah tetap.

Amanah Pelaburan Harta Tanah (REIT)

Ini adalah sama dengan unit amanah kecuali pelaburan adalah harta dan hartanah. Keuntungan dari pelaburan sedemikian diteruskan kepada pelabur dalam bentuk dividen.

PERANCANGAN UNTUK UNCERTAINTIES

Kehidupan mempunyai banyak surut di mana kemalangan dan bencana dapat dan tidak berlaku secara tiba-tiba. Apabila ini berlaku, kita berasa seperti hidup mempunyai lebih banyak kawalan daripada kita daripada kita mengawalnya. Ini terutamanya jika kita tidak bersedia secukupnya untuk ketidakpastian. Apa pun ketidakpastian yang timbul, ia biasanya menimbulkan rasa ketakutan, kemurungan dan kebimbangan. Bagaimanakah kita dapat menghadapi ketidakpastian itu?

Nah, dalam subtopik berikut, kami akan membincangkan beberapa petua tentang bagaimana menangani ketidakpastian, misalnya, keperluan untuk mendapatkan insurans dan jenis insurans yang perlu diambil.

Keperluan untuk Dapatkan Diinsuranskan

Sebelum anda mengambil sebarang insurans, anda harus memahami apa insurans, tujuan insurans dan bagaimana ia berfungsi untuk melindungi anda. Sekarang marilah kita pergi ke butiran.

Apakah Insurans?

Apabila anda membuat komitmen kewangan, seperti membeli rumah dengan meminjam wang dari bank, anda telah mengunci sebahagian pendapatan masa depan anda. Sekiranya ada peristiwa alami yang tidak diingini (kematian atau ketidakupayaan) atau bencana ekonomi (pemberhentian), yang mempengaruhi keupayaan anda untuk memenuhi komitmen ini, kemungkinan kehilangan aset yang diperolehi anda adalah nyata.

Terdapat instrumen kewangan yang boleh anda beli untuk melindungi anda dari kemungkinan berlaku - insurans. Ini adalah cara memberi anda penampan atau perlindungan kewangan sekiranya berlaku sesuatu kepada anda, keluarga anda atau barang-barang anda.

Tujuan Insurans

Dalam menawarkan perlindungan sedemikian, insurans memberikan anda ketenangan fikiran. Wang yang anda letakkan ke atas insurans akan membolehkan anda:

Membayar ganti rugi kepada barangan peribadi anda atau menggantikan barangan yang telah dicuri (dengan syarat barangan itu boleh diinsuranskan);

Membayar bil perubatan apabila anda atau ahli keluarga anda dimasukkan ke hospital;

Menjaga perbelanjaan, bulanan dan komitmen kewangan bulanan anda apabila anda tidak dapat bekerja kerana sakit yang serius atau kemalangan;

Sediakan sokongan kewangan kepada keluarga anda sekiranya anda kurang upaya, sakit serius atau kematian, terutamanya jika anda adalah pencari nafkah keluarga.

Bagaimana Insurans Berfungsi?

Apabila bayaran yang agak kecil (dikenali sebagai premium), syarikat insurans berlesen akan menggantikan barangan yang hilang atau rosak disebabkan oleh bahaya yang diinsuranskan, seperti kebakaran, kemalangan dan kecurian. Walau bagaimanapun, insiden ini mesti berlaku semasa tempoh insurans hingga had jumlah yang diinsuranskan.

Syarikat insurans menjual polisi kepada ribuan orang dan premium yang dikumpul menjadi sebahagian daripada dana bersama. Tidak semua yang membayar premium akan terjejas oleh nasib malang dan apabila ada yang melakukannya, mereka tidak terjejas pada masa yang sama. Dana biasa membantu semua yang menyumbang untuk berkongsi risiko.

Industri insurans di Malaysia dikawal oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Bagi membantu orang ramai mengetahui lebih lanjut tentang insurans, BNM telah menghasilkan satu siri buku kecil, yang boleh didapati di cawangan syarikat insurans. Sebagai alternatif, anda boleh melayari www.insuranceinfo. com.my untuk maklumat lanjut mengenai insurans.

Jenis Insurans

Anda boleh memastikan hampir apa-apa di bawah matahari tetapi perkara-perkara tertentu benar-benar perlu dilindungi dengan betul. Ini biasanya termasuk kehidupan anda, kesihatan anda dan harta anda. Rajah 10.2 menunjukkan dua jenis insurans.

Rajah 10.2: Jenis-jenis Insurans

Mari kita lihat kedua-dua jenis insurans ini dengan terperinci:

Insurans hayat

Polisi insurans hayat memastikan anda dan kehidupan anda terhadap risiko seperti kematian sebelum matang, penyakit, kecacatan dan kemasukan ke hospital. Adalah penting untuk mempunyai satu jika ada orang bergantung kepada anda, sama ada mereka adalah anak kecil atau ibu bapa yang berumur. Tempoh liputan biasanya lebih dari setahun dan anda mempunyai pilihan untuk membuat bayaran premium bulanan, suku tahunan, seminit atau tahunan sepanjang tempoh perlindungan.

Sekarang, kami akan memaklumkan kepada setiap produk insurans hayat utama.

Seluruh kehidupan

Ini menawarkan perlindungan sepanjang hayat tetapi anda perlu membayar premium sepanjang hayat anda. Amaun tuntutan (jumlah yang diinsuranskan), termasuk bonus, akan dibayar apabila kematian, kecacatan total dan kekal atau penyakit kritikal. Oleh kerana dasar jangka panjang polisi ini, premium lebih tinggi daripada insurans jangka panjang dan ia memberikan nilai tunai dalam tempoh polisi.

Jangka hayat

Ini menawarkan perlindungan untuk masa yang terhad sahaja. Wang tersebut akan dibayar hanya selepas kematian, kecacatan total dan kekal atau penyakit kritikal semasa tempoh polisi dan mengikut jumlah yang dipersetujui semasa membeli polisi.

Endowment

Ini menggabungkan perlindungan dan simpanan. Polisi ini menyediakan faedah tunai pada akhir tempoh tertentu atau apabila kematian atau hilang upaya menyeluruh dan kekal dalam tempoh yang sama. Tempoh liputan ditentukan oleh pembeli.

Berkaitan pelaburan

Ini menggabungkan pelaburan dan perlindungan. Di bawah polisi ini, anda boleh memilih jenis dana pelaburan yang anda ingin letakkan pelaburan anda dan jumlah liputan insurans hayat yang anda ingin capai. Jumlah premium adalah fleksibel.

Perubatan dan kesihatan

Ini membantu untuk menampung kos rawatan perubatan, terutamanya berkenaan dengan kemasukan ke hospital dan pembedahan.

Tempoh pengurangan gadai janji

Ini biasanya satu polisi premium tunggal dengan jumlah liputan yang sepadan dengan baki tertunggak pinjaman yang dijadualkan. Sekiranya anda ingkar ke atas pembayaran disebabkan penyakit atau ketidakupayaan atau apabila kematian awal, polisi akan menyelesaikan pinjaman dan bank akan melepaskan pemilikan rumah kepada anda atau penerima anda.

Insurans am

Insurans am melindungi anda daripada kerugian akibat pencurian atau kerosakan barang-barang peribadi anda. Ia juga melindungi anda jika anda menyebabkan kerosakan kepada pihak ketiga, atau jika terdapat kematian akibat kemalangan, kecederaan atau kemasukan ke hospital. Tempoh perlindungan biasanya satu tahun dan anda perlu membayar bayaran premium sekali setiap tahun. Jadual 10.1 menerangkan produk insurans am utama.

Product	Explanation
Motor	Ia meliputi kenderaan motor anda terhadap kecurian, kemalangan atau kebakaran. Jika anda membeli perlindungan pihak ketiga, anda diinsuranskan terhadap tuntutan yang dibuat terhadap pihak pihak ketiga kerana kecederaan atau kematian orang lain (pihak ketiga) serta kerugian atau kerosakan kepada harta pihak ketiga yang disebabkan oleh kenderaan anda. Jika anda membeli perlindungan komprehensif, anda mendapat perlindungan terluas, iaitu kecederaan dan kematian pihak ketiga, kerugian atau kerosakan harta benda pihak ketiga, dan kerugian atau kerosakan pada kenderaan anda sendiri disebabkan oleh kemalangan, kebakaran atau kecurian.
House	Dasar kebakaran asas merangkumi bangunan hanya terhadap kebakaran, kilat atau letupan. Polisi pemilik rumah meluaskan liputan bangunan kepada kerugian atau kerosakan akibat banjir, paip pecah dan bencana lain. Dengan dasar pemegang rumah, isi rumah, seperti perabot, dilindungi daripada kecurian, banjir dan kebakaran. Polisi ini tidak merangkumi kerosakan kepada rumah itu sendiri.
Travel	Ini bagus untuk membeli apabila anda melancong ke luar negara. Ia melindungi anda daripada kemalangan yang berkaitan dengan perjalanan, kelewatan penerbangan atau gangguan, bagasi hilang dalam transit, perbelanjaan perubatan dan lain-lain.
Personal belongings	Ini meliputi barangan seperti komputer, telefon bimbit, komputer riba dan kamera terhadap kehilangan atau kecurian.

Sebelum memutuskan polisi insurans, pastikan anda menyemak bahaya dan risiko yang dilindungi oleh pelbagai polisi yang ditawarkan oleh syarikat insurans yang berbeza.

MENGURUS HUBUNGAN: BORROWING BASICS

Anda mungkin tergoda untuk membelanjakan lebih banyak wang daripada yang anda miliki kerana adanya pinjaman dan kad kredit yang ditawarkan oleh institusi kewangan. Institusi ini menawarkan wang dan kredit pinjaman supaya anda boleh membeli rumah, kereta, membayar bil anda atau pergi bercuti. Adalah penting untuk diingat bahawa wang ini tidak percuma. Anda perlu membayar balik - dengan minat!

Sebelum meminjam wang, pastikan anda boleh menguruskan hutang. Ingat bahawa anda mahu memiliki lebih daripada yang anda berikan. Anda mahu membina kekayaan. Jika anda meminjam wang, anda harus menggunakannya untuk membuat lebih banyak wang. Cuba jangan membayar untuk perkara yang tidak akan menghasilkan nilai untuk anda. Juga, jangan gunakan pinjaman jangka pendek, seperti kad kredit atau overdraf, untuk membiayai aset jangka panjang, sebagai contoh, rumah atau bangunan.

Pinjaman dan Kredit

Apabila anda ingin mengambil pinjaman atau menggunakan kad kredit, tanya diri anda soalan-soalan ini:

Adakah produk atau perkhidmatan yang anda ingin beli penting? Adakah perlu?

Jika penting dan anda perlu memilikinya, adakah anda mampu membayar ansuran?

Sekiranya ia merupakan pembelian yang besar, seperti kereta atau rumah, bolehkah anda membayar untuk membayar lebih rendah?

Jika ia adalah sesuatu yang anda inginkan, bolehkah anda mengawal perasaan dan melengahkan keputusan anda untuk membelinya kerana itu tidak penting?

Sekiranya anda membuat keputusan untuk mengambil pinjaman atau menggunakan kad kredit anda untuk membeli sesuatu, adakah anda mencipta aliran tunai anda untuk mengetahui sama ada anda mampu membayar balik wang yang anda meminjam?

Adakah anda tahu kos meminjam dan menggunakan kad kredit anda? Terdapat kos kadar faedah serta caj kewangan seperti bayaran lewat.

Adakah anda faham akibat daripada gagal membayar balik wang yang anda pinjam? Jika anda gagal berbuat demikian, prosiding undang-undang boleh diambil terhadap anda. Anda juga boleh menjadi bankrap.

Kecuali jika anda mampu meningkatkan pendapatan anda, anda perlu melepaskan sesuatu untuk membuat bayaran pinjaman bulanan anda. Adakah anda bersedia untuk membuat pertukaran ini? Sebagai contoh, adakah anda sanggup melepaskan perbelanjaan pada hiburan mingguan anda untuk membuat bayaran untuk pinjaman dan hutang kad kredit anda?

Tidak kira betapa berhati-hati anda telah menyelesaikan aliran tunai bulanan anda untuk membayar hutang pinjaman atau kad kredit anda, sesuatu yang tidak dijangka atau kecemasan boleh berlaku dan anda memerlukan wang tambahan. Adakah anda masih boleh memenuhi komitmen anda sekiranya perkara itu berlaku?

Oleh itu, adalah penting untuk tidak melakukan lebih banyak komitmen terhadap pinjaman dan pembelian dengan menggunakan kad kredit. Sebagai peraturan umum, jumlah pembayaran bulanan anda pada semua pinjaman dan hutang kad kredit anda tidak boleh melebihi satu pertiga daripada gaji bulanan kasar anda.

Jenis Pinjaman

Terdapat pelbagai pinjaman dan kemudahan kredit yang terdapat di pasaran. Kami akan membincangkan perkara-perkara yang lebih biasa dalam topik ini. Jenis pinjaman yang biasa digambarkan dalam Rajah 10.4.

Sekarang kita akan membincangkan secara terperinci setiap jenis pinjaman.

Pinjaman peribadi

Ini adalah pinjaman yang ditawarkan untuk kegunaan peribadi, bukan untuk pembelian besar seperti rumah atau kereta tetapi lebih untuk membeli komputer peribadi atau wang untuk digunakan untuk perkahwinan anda. Adalah menggoda untuk memohon pinjaman jenis ini kerana proses permohonan biasanya cepat dan mudah. Selain itu, kebanyakan bank tidak memerlukan penjamin atau cagaran. Walau bagaimanapun, beberapa kadar faedah boleh menjadi sangat tinggi.

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, tanya diri anda beberapa soalan penting sebelum memohon pinjaman tersebut. Jelas mengenai tujuan permohonan anda dan sama ada anda mampu membuat bayaran balik.

Pinjaman kereta

Kebanyakan orang ingin mempunyai kereta sendiri sebaik sahaja mereka mula bekerja. Mereka biasanya membeli kereta menggunakan pinjaman (juga dikenali sebagai sewa beli atau HP). Jika anda berbuat demikian, anda menjadi penyewa kereta manakala institusi kewangan adalah pemiliknya. Sebagai penyewa, anda membayar ansuran kepada institusi kewangan berdasarkan terma dan syarat mereka. Anda menjadi pemilik selepas menyelesaikan semua pembayaran anda.

Seperti apa-apa pinjaman yang anda ambil, tanya diri anda soalan-soalan penting sebelum memutuskan untuk meminjam untuk membeli kereta. Juga lakukan aliran tunai anda untuk melihat berapa banyak ansuran bulanan yang anda mampu bayar. Apabila anda memohon pinjaman kereta, anda boleh melakukannya secara langsung dengan institusi kewangan atau melalui peniaga kereta, yang akan menyerahkan permohonan anda kepada institusi kewangan.

Sebagai penyewa anda harus:

Baca semua cetakan baik dalam perjanjian bertulis;

Periksa dan pastikan harga pembelian dan terma HP dalam perjanjian adalah seperti yang dipersetujui;

Ketahui hak anda di bawah Akta Sewa Beli;

Tanggungjawab anda sebagai penyewa supaya anda tidak melakukan apa-apa untuk melanggar perjanjian;

Theep semua dokumen, seperti perjanjian dan resit, di tempat yang selamat; dan

Buat pembayaran anda kepada orang yang diberi kuasa hanya seperti yang dikenal pasti oleh institusi kewangan.

Walau bagaimanapun, sebelum mengambil pinjaman kereta, periksa kadar faedah efektif kerana ia akan menjadi lebih tinggi daripada kadar rata yang ditawarkan. Lihat contoh berikut pinjaman RM50,000 dengan faedah lima peratus setahun dengan tempoh lima tahun. Kadar faedah berkesan berfungsi untuk menjadi 9.15 peratus.

Mengetahui asas-asas sewa beli? Jadual 10.2 memberikan beberapa butiran tentang asas-asas sewa beli.

Jadual 10.2: Asas Sewa Beli

Penjelasan Terma

Deposit minimum Ini adalah kira-kira 10 peratus daripada nilai tunai kereta tetapi institusi kewangan boleh meminta deposit yang lebih tinggi.

Kadar faedah Ini adalah kadar tetap dan maksimum yang dibenarkan adalah 10 peratus.

Kadar faedah efektif Ini adalah minat sebenar yang anda bayar selepas mengambilkira faedah kompaun tahunan atas pinjaman sepanjang tempohnya.

Caj bayaran lewat Anda akan dikenakan penalti jika anda terlambat membayar ansuran anda. Faedah ini dikenakan setiap hari.

Institusi Jaminan Penjamin mungkin memerlukan penjamin yang akan bertanggungjawab atas bahagian pinjaman yang belum dibayar termasuk bunga, jika Anda gagal membayar pinjaman Anda.

Insurans Anda mesti membeli perlindungan insurans untuk kereta anda. Institusi kewangan memerlukan pemilik kereta untuk melaksanakan polisi insurans yang komprehensif.

Repossession Jika anda ingkar pada pembayaran anda, institusi kewangan dapat mengambil alih mobil anda karena mereka adalah pemilik undang-undang.

Apabila anda tidak membuat bayaran pinjaman kereta anda mengikut jadual, institusi kewangan boleh mengambil semula kereta anda dengan melibatkan peminjam berdaftar. Memiliki kereta anda diambil dari anda boleh menjadi pengalaman yang traumatik dan memalukan. Sebelum mengambil apa-apa tindakan, repositori mesti menunjukkan identiti dan kad kuasa bersama-sama dengan perintah penarikan balik yang dikeluarkan oleh institusi kewangan. Dia kemudian membuat laporan polis dan membawa kereta yang ditarik ke tempat yang ditunjukkan oleh institusi kewangan.

Anda akan menerima notis awal secara bertulis, yang dikenali sebagai Jadual Keempat, sebelum kereta anda ditarik balik. Notis ini tamat tempoh dalam 21 hari selepas itu anda akan menerima notis kedua 14 hari selepas Jadual Keempat dikeluarkan - ini adalah peringatan untuk membayar atau kereta anda akan diambil alih.

Untuk mengelakkan pembayaran balik, bayar tunggakan tertunggak sebelum tempoh notis tamat tempoh atau mengembalikan kereta kepada institusi kewangan sebelum tarikh luput. Anda masih perlu membayar apa-apa jumlah yang kurang daripada nilai nilai kereta.

Sekiranya kereta anda telah ditarik balik, masih ada cara untuk mendapatkannya kembali. Institusi kewangan akan mengeluarkan anda dan penjamin anda, jika ada, notis Jadual Kelima dalam tempoh 21 hari dari pengambilan balik. Anda boleh memiliki kereta itu kembali kepada anda jika anda membayar semua tunggakan tertunggak atau amaun yang perlu dibayar penuh dan perbelanjaan lain yang ditanggung oleh institusi kewangan. Sebagai alternatif, anda boleh memperkenalkan pembeli, sebagai contoh, ahli keluarga atau rakan, untuk membeli kereta pada harga yang diberikan dalam Jadual Kelima.

Dalam masa 21 hari dari Isu Jadual Kelima, jika anda atau penjamin anda tidak menyelesaikan jumlah yang tertunggak, institusi kewangan akan menjual kereta anda melalui lelongan awam atau memberi anda pilihan untuk membeli kereta pada harga yang lebih rendah daripada anggaran harga yang dinyatakan dalam Jadual Kelima.

Pinjaman perumahan

Pasaran untuk pinjaman perumahan hari ini sangat kompetitif dan institusi kewangan kini menawarkan semua jenis pinjaman untuk menarik pelanggan. Sesetengah pinjaman juga dibungkus dengan hadiah percuma.

Lakukan penyelidikan anda, dapatkan seberapa banyak maklumat yang anda dapat dan bandingkan item seperti kadar faedah sebelum memutuskan pinjaman yang sesuai untuk anda. Sama seperti produk pinjaman lain, anda boleh memilih antara pinjaman perumahan konvensional atau Islam.

Pinjaman perumahan adalah komitmen kewangan yang besar, yang akan membentang selama bertahun-tahun. Fikirkan dengan teliti mengenai pelbagai aspek pinjaman sedemikian sebelum membuat keputusan anda, yang mana sebahagiannya adalah seperti berikut:

Adakah pinjaman dimaksudkan untuk membeli sebuah rumah yang lengkap atau yang sedang dalam pembinaan? Adakah anda membeli tanah untuk membina sebuah rumah?

Apakah nilai rumah atau tanah yang anda ingin beli? Berapa banyak yang anda mampu bayar dalam ansuran bulanan, bergantung kepada aliran tunai bulanan anda?

Adakah anda mempunyai wang yang cukup untuk membuat bayaran turun dan aliran tunai untuk membayar ansuran pinjaman?

Apakah yuran atau kos insiden yang perlu anda bayar? Yang lebih umum ialah yuran guaman, duti setem, yuran pemprosesan dan yuran pengeluaran.

Adakah kadar faedah tetap atau berubah dengan Kadar Pinjaman Asas (BLR)?

Bagaimana fleksibel bolehkah pembayaran pinjaman anda? Terdapat beberapa skim pembayaran yang ada.

Adakah penalti penamatan awal jika anda membayar balik pinjaman anda sepenuhnya sebelum tempoh tamat tempoh? Institusi kewangan boleh mengenakan penalti sedemikian kerana kadar yang menarik yang mereka mungkin telah dibungkus untuk pinjaman.

Adakah lebih baik untuk mengambil pinjaman pada kadar faedah tetap atau berubah-ubah? Dengan pinjaman kadar tetap, faedah itu tetap dan anda mengetahui jumlah ansuran yang anda perlu bayar. Dengan pinjaman kadar berubah-ubah, kadar berubah mengikut BLR. Sekiranya BLR meningkat, kadar faedah anda akan meningkat dan bayaran bulanan anda akan lebih tinggi. Sebaliknya, jika BLR menurun, anda akan mendapat manfaat daripada pembayaran balik bulanan yang lebih rendah.

Terdapat juga pinjaman kadar faedah yang berubah-ubah dengan bayaran bulanan tetap di mana sebarang perubahan kepada kadar faedah sama ada akan meningkatkan atau mengurangkan tempoh pinjaman. Terdapat lebih daripada satu kaedah untuk membayar pinjaman perumahan (Jadual 10.3). Jumlah pokok pinjaman dikurangkan setiap kali ansuran dibayar.

Jadual 10.3: Kaedah Bayaran Pinjaman Perumahan

Kaedah Pembayaran Penjelasan

Pembayaran lulus ini membolehkan anda membayar bayaran ansuran yang lebih rendah pada permulaan pinjaman. Walau bagaimanapun, jumlah itu akan bertambah secara beransur-ansur dari semasa ke semasa. Skim ini berguna sekiranya anda baru mula bekerja dan gaji anda akan bertambah selama bertahun-tahun.

Pembayaran terdahulu separa pinjaman tertunggak Anda boleh memendekkan tempoh pinjaman dengan membuat bayaran balik separa dengan simpanan lebihan atau bonus tahunan anda. Sekiranya dilakukan pada tahun-tahun awal tempoh pinjaman, anda boleh mengurangkan caj faedah anda. Walau bagaimanapun, mungkin terdapat sekatan tentang berapa banyak yang anda bayar.

Sebagai peminjam anda harus:

Baca dan fahami semua terma dan syarat pinjaman;

Tetapkan syarat dan syarat ini;

Tanya soalan mengenai semua aspek pinjaman kepada kepuasan anda;

Buat pembayaran pada masa; dan

Semak bahawa anda mempunyai maklumat yang tepat mengenai akaun pinjaman anda secara teratur.

Seperti mana-mana pinjaman, jika anda gagal membayar ansuran anda, institusi kewangan akan mengambil tindakan undang-undang terhadap anda untuk mendapatkan pinjaman.

Untuk meningkatkan kedudukan kredit peminjam dan membolehkan mereka mendapatkan pembiayaan, sama ada untuk pinjaman kereta atau perumahan, institusi kewangan mungkin memerlukan jaminan daripada calon peminjam. Anda boleh diminta oleh ahli keluarga atau rakan untuk menjadi penjamin untuk pinjamannya. Berfikir dengan cermat sebelum anda bersetuju untuk melakukannya kerana menjadi penjamin untuk pinjaman bermakna jika peminjam tidak dapat atau tidak akan membayar pinjaman, anda secara hukum terikat untuk melakukannya.

Sekiranya anda bersetuju untuk menjadi penjamin, pastikan bahawa:

Anda membaca dan memahami sifat jaminan dan implikasi terhadap anda;

Anda tidak menandatangani dokumen kosong atau sebahagiannya;

Anda tidak menjadi penjamin kepada seseorang yang integriti anda ragu; dan

Anda sedar tentang liabiliti anda sekiranya variasi dibuat kepada terma dan syarat pinjaman.

Ia tidak mudah dikeluarkan daripada menjadi penjamin. Keputusan itu terpulang kepada institusi kewangan, yang mungkin setuju, tertakluk kepada syarat-syarat seperti pembayaran penuh hutang utama. Sekalipun peminjam meninggal, institusi kewangan dapat mencari jalan keluar dari penjamin jika tidak ada sumber lain pembayaran balik pinjaman.

Jenis Kad, Perangkap Kredit dan Tips Menggunakan Kad Kredit

Dalam subtopik ini, kami akan melihat jenis kad yang tersedia kepada kami, perangkap kredit membayar minimum dan petua menggunakan kad kredit.

Jenis kad

Terdapat beberapa kad yang tersedia untuk menjadikan kehidupan kita lebih mudah supaya kita tidak perlu membawa wang tunai setiap kali kita membeli-belah atau membayar apa-apa perkhidmatan yang diberikan. Jenis kad ditunjukkan dalam Rajah 10.5.

 

Rajah 10.5: Jenis kad

Di bawah penjelasan terperinci mengenai setiap jenis kad yang ditunjukkan dalam Rajah 10.6.

Kad kredit

Kad kredit membolehkan anda membeli barangan dan membayar perkhidmatan secara elektronik tanpa menggunakan wang tunai. Apabila anda menggunakan kad kredit, pemeroleh kad kredit akan membayar pedagang bagi pihak anda dan bil anda kemudian melalui bank penerbit anda. Ini menjadikan perkara pembelian lebih mudah.

148 u TOPIC 10 MENCAPAI HADIAH PERSONAL PERSONAL ENTREPRENEUR

Kad kredit boleh menjadi alat pembayaran berguna jika anda tahu cara menggunakannya dengan betul dan bijak. Antara manfaatnya adalah seperti berikut:

Ia adalah kaedah pembayaran yang mudah dan cekap;

Anda boleh menggunakan pernyataan untuk menjejaki perbelanjaan anda untuk tujuan belanjawan;

Sesetengah kad kredit menyediakan kemalangan diri dan insurans perjalanan, bergantung kepada jenis kad dikeluarkan;

Penerbit kad kredit telah memperkenalkan skim menarik, seperti skim ansuran faedah sifar, skim bayaran flexi dan pemindahan baki sifar peratus, untuk membolehkan anda memaksimumkan pembelian anda; dan

Anda juga boleh mendapatkan mata kesetiaan untuk penggunaan kad kredit, ganjaran yang tidak tersedia apabila pembayaran tunai dibuat.

Biasanya, had kad kredit yang diberikan adalah dua atau tiga kali gaji bulanan anda. Jika anda menggunakan kad anda sehingga batas ini, anda akan menghabiskan sekurang-kurangnya dua atau tiga bulan gaji anda terlebih dahulu.

Kad caj

Kad caj serupa dengan kad kredit. Walaupun kad kredit membolehkan anda membuat pembayaran minimum apabila anda menerima penyata bulanan anda, kad caj tidak. Dengan kad caj, anda perlu membayar jumlah penuh yang perlu dibayar penuh setiap bulan, yang gagal, caj lewat pembayaran akan dikenakan.

Kad Debit

Kad debit adalah serupa dengan kad Mesin Tunai Automatik (ATM), kecuali bahawa anda tidak perlu mengeluarkan wang tunai dari ATM. Anda boleh menggunakan kad debit di tempat yang anda bayar untuk produk atau perkhidmatan. Jumlah yang dibelanjakan akan ditolak dengan segera dari akaun bank anda. Sama seperti kad kredit, mudah untuk menggunakan kad debit kerana anda tidak perlu membawa wang tunai dengan anda.

Kad pra bayar

Kad prabayar boleh digunakan untuk membuat pembelian tetapi terdapat had perbelanjaan yang bersamaan dengan jumlah wang yang anda letakkan pada kad. Ia seperti kad telefon prabayar atau kad Touch & Go di mana anda mempunyai jumlah wang tetap yang boleh anda belanjakan. Apabila jumlah yang diletakkan pada kad mendapat rendah, anda boleh menambah nilai sehingga jumlah maksimum yang ditentukan oleh

    TOPIC 10 MENCAPAI KEADAAN KERANGKA PERSONAL ENTREPRENEUR t 149

pengeluar kad. Kad debit dan prabayar adalah pilihan yang lebih baik untuk orang yang tidak disiplin kewangan.

Perangkap kredit membayar minimum

Ia mungkin menggoda untuk hanya membayar bulanan minimum disebabkan penyata kad kredit anda. Lagipun, ia membantu dengan aliran tunai anda. Malangnya ada akibat membayar minimum setiap bulan - anda akan dikenakan caj faedah dan akan membawa anda lebih lama untuk menyelesaikan baki tertunggak anda. Keputusan? Hutang besar dalam jangka masa yang singkat. Pada masa ini, kebanyakan pengeluar kad mengenakan caj kewangan sebanyak 1.5 peratus sebulan, yang dikenakan setiap hari dan dikompaun sebulan.

Terdahulu dalam modul ini, kami membincangkan kesan faedah kompaun apabila anda menyimpan wang anda. Faedah kompaun juga terpakai dalam keadaan ini, di mana faedah dibayar pada jumlah prinsipal ditambah dengan jumlah faedah terkumpul yang terhutang.

Adalah penting untuk menyedari bahawa semakin lama anda mengambil untuk menyelesaikan hutang kad kredit anda dengan membuat pembayaran minimum, semakin banyak uang yang anda bayar. Dengan kadar faedah yang tinggi, anda akan membayar lebih banyak wang kepada institusi kewangan berbanding dengan jumlah asal yang anda bayar untuk produk atau perkhidmatan. Ingatlah untuk selalu membayar sepenuhnya - ini akan memastikan anda tidak dapat menyelesaikan masalah kewangan.

Petua menggunakan kad kredit

Berikut adalah beberapa petua yang anda boleh gunakan semasa menggunakan kad kredit anda:

Bayar jumlah hutang penuh apabila anda mendapat penyata bulanan anda untuk mengelakkan daripada membayar faedah;

Jangan gunakan kad kredit jika anda tidak boleh membuat bayaran bulanan;

Hadkan bilangan kad kredit yang ada;

Jangan gunakan kad kredit anda untuk mendapatkan pendahuluan tunai dari A

Jangan gunakan kad kredit anda untuk mendapatkan pendahuluan tunai dari ATM. Setiap kali anda menggunakan kad kredit anda untuk mengeluarkan wang, anda meningkatkan komitmen pinjaman anda selain membayar caj pengeluaran pendahuluan dan kepentingan harian;

Bayar sebelum tarikh tamat untuk mengelakkan caj lewat dan kadar penalti;

Berhati-hati dengan akibat membayar jumlah minimum sepanjang masa;

Jika anda mempunyai masalah aliran tunai, bayar jumlah minimum untuk masa sekarang tetapi bayar jumlah penuh secepat mungkin; dan

Sentiasa periksa penyata bulanan kad kredit anda untuk memastikan transaksi dan caj yang betul direkodkan. Pernyataan ini termasuk transaksi anda, apa-apa yuran dan caj, tarikh pembayaran dan bayaran minimum. Hubungi bank anda jika terdapat apa-apa yang salah dengan pernyataan anda, atau anda belum menerimanya.

Pembayaran balik dan Lalai

Seorang pembayar gaji yang baik adalah orang yang membayar balik pinjaman bulanannya tepat pada masanya dan dalam jumlah yang diperlukan mengikut terma dan syarat perjanjian pinjaman. Dalam subtopik ini, kita akan melihat biro kredit dan masalah pembayaran balik hutang.

Biro kredit

Biro Kredit Bank Negara Malaysia (BNM) telah beroperasi sejak tahun 1982. Ia mengumpul maklumat kredit mengenai peminjam, termasuk individu perseorangan, perniagaan (pemilik tunggal dan perkongsian), syarikat dan entiti kerajaan, dan membekalkan maklumat tersebut kepada pemberi pinjaman.

Biro Kredit menyimpan maklumat dalam Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS), yang merupakan sistem berkomputer yang secara automatik memproses data kredit yang diterima dari institusi kewangan dan mensintesis maklumat ini ke dalam laporan kredit. Laporan ini disediakan kepada institusi kewangan atas permintaan.

Setiap kali anda membuat permohonan baru untuk pinjaman, institusi kewangan akan menyemak sejarah pembayaran anda dengan Biro Kredit. Mereka akan menggunakan maklumat itu untuk memutuskan sama ada memberi pinjaman atau tidak. Selain Biro Kredit, terdapat juga syarikat milik persendirian yang menyediakan pelanggan mereka, termasuk institusi kewangan, dengan maklumat mengenai rekod pembayaran balik peminjam dan status tindakan undang-undang, jika ada.

Theep salinan laporan CCRIS anda untuk menjejaki pinjaman anda dengan institusi kewangan dan memantau corak pembayaran pinjaman dan kredit kad anda. Anda boleh menyemak sama ada anda mempunyai jadual bayaran balik yang sihat dan mungkir atau pembayaran lewat yang terdapat dalam laporan anda. Jika laporan CCRIS anda menunjukkan pembayaran balik atau lalai lewat, institusi kewangan mempunyai pilihan untuk menafikan sebarang permohonan pinjaman baru kerana ia menunjukkan bahawa anda tidak mengurus pinjaman anda dengan baik atau anda mengalami kesulitan kewangan.

Ia membayar untuk menjadi pembayar cukai yang baik kerana ini akan ditunjukkan dalam laporan kredit anda. Sebenarnya, pada 1 Julai 2008, anda diberi ganjaran untuk pembayaran kad kredit anda dengan segera - institusi kewangan mengenakan caj kewangan secara bertingkat bergantung kepada tingkah laku pembayaran anda.

Jika anda ingin mendapatkan lebih banyak maklumat mengenai biro kredit, pergi ke laman web ini: http://creditbureau.bnm.gov.my

Masalah pembayaran balik hutang

Membatalkan pembayaran pinjaman dan gagal menyelesaikan hutang kad kredit anda mungkin mempunyai akibat yang mengerikan. Anda akan didakwa oleh institusi kewangan. Kereta atau harta anda akan dilelong. Ahli keluarga anda akan terjejas kerana mereka mungkin perlu membantu membayar hutang anda. Penjamin anda, jika ada, juga akan mengalami kerana tindakan undang-undang boleh diambil terhadap mereka. Selain itu, anda mungkin menjadi bankrap jika anda gagal membayar balik pinjaman anda.

Anda akan mengalami emosi akibat tekanan. Anda akan mendapat panggilan tetap dan surat daripada peguam dan peminjam untuk menuntut agar anda menyelesaikan hutang anda. Dalam situasi seperti itu, anda boleh menjadi tidak produktif dan kerja atau kesihatan anda mungkin terjejas.

Sesetengah tanda untuk menunjukkan bahawa anda menghadapi masalah kewangan ialah:

Anda tidak mengawal wang anda, iaitu perbelanjaan anda adalah lebih tinggi daripada pendapatan anda;

Anda mempunyai lebih banyak hutang daripada yang anda boleh bayar;

Anda hanya mampu membayar minimum lima peratus setiap bulan pada bil kad kredit anda;

Anda tidak mempunyai simpanan untuk memenuhi kecemasan peribadi atau keluarga;

Anda mendapat panggilan dari pengumpul hutang secara berkala; dan

Anda disampaikan dengan notis permintaan yang sah.

Jika anda menghadapi sebarang masalah di atas, dapatkan bantuan dan nasihat tentang kewangan anda dari kaunselor kewangan profesional secepat mungkin.

Untuk membina kekayaan, mula menyimpan dan melabur sekarang. Anda perlu meningkatkan aset anda untuk meningkatkan nilai bersih anda. Mempelbagaikan pelaburan anda untuk menyebarkan risiko anda. Semakin tinggi pulangan yang anda dapat dari pelaburan, semakin besar risiko.

Jumlah insurans hayat untuk membeli bergantung kepada berapa banyak wang yang anda perlukan untuk menyokong gaya hidup anda dan membayar perbelanjaan anda apabila anda sakit atau kurang upaya akibat sakit atau kemalangan

Ejen insurans am mesti dilantik oleh syarikat insurans am berlesen dan berdaftar dengan Persatuan Insuran Am Malaysia (PIAM).

Apabila membuat tuntutan, pastikan bahawa anda mempunyai semua dokumen yang diperlukan oleh syarikat insurans untuk mempercepat prosesnya.

Apabila memohon pinjaman, tanyakan kepada diri sendiri tujuan pinjaman dan sama ada anda mampu membuat ansuran. Tidak pernah mengambil pinjaman daripada pemberi pinjaman wang yang tidak berlesen. Ketahui syarat dan syarat pinjaman yang anda ambil.

Sentiasa meminta kadar faedah berkesan untuk semua pinjaman sewa beli dan kadar faedah tetap. Jumlah bayaran bulanan anda pada semua pinjaman dan hutang kad kredit anda tidak boleh melebihi satu pertiga daripada gaji bulanan kasar anda.

Jangan jatuh ke dalam perangkap menggunakan kad kredit dan kad caj seolah-olah ia adalah "wang percuma".

Membayar hanya bayaran bulanan minimum pada penyata kad kredit anda boleh menyebabkan hutang yang besar disebabkan oleh kesan pengkompaunan.

Bertujuan untuk menjadi jurujual yang baik supaya anda mempunyai laporan kredit positif.